近年來，資金“脫實向虛”趨勢明顯，資金空轉(zhuǎn)、實體經(jīng)濟“喊渴”。其中，小微企業(yè)、三農(nóng)領(lǐng)域的融資問題更為突出。

年報顯示，2016年工行個人經(jīng)營性貸款減少388.19億元，下降13.2%；建行涉農(nóng)貸款余額1.69萬億元，較上年減少1540.55億元；農(nóng)行縣域金融業(yè)務(wù)不良貸款率為3%，仍高于該行平均不良率。

建行率先發(fā)力 以事業(yè)部制推進普惠金融落地

普惠金融工作的推進，關(guān)系到小微企業(yè)、農(nóng)戶、低收入人群等薄弱環(huán)節(jié)的金融服務(wù)。日前，建行率先發(fā)力，成立普惠金融發(fā)展委員會，協(xié)調(diào)推進該行普惠金融業(yè)務(wù)的管理和發(fā)展；同時在總行層面成立普惠金融事業(yè)部，承擔(dān)普惠金融業(yè)務(wù)的牽頭工作，推動政策落地。

實際上“事業(yè)部制”在三農(nóng)、小微領(lǐng)域早有嘗試。農(nóng)行股改上市時就開始推進三農(nóng)事業(yè)部改革，如今早已落地。目前該行的三農(nóng)事業(yè)部以縣域金融業(yè)務(wù)為主體，在治理機制、經(jīng)營決策、財務(wù)核算、激勵約束等方面具有一定獨立性。截至去年末，農(nóng)行縣域金融業(yè)務(wù)總資產(chǎn)突破7萬億元，較上年末增長10.4%。

而繼農(nóng)行之后，郵儲銀行也設(shè)立三農(nóng)金融事業(yè)部，并在內(nèi)蒙古、吉林、安徽、河南、廣東等5家試點分行落地。該行三農(nóng)金融事業(yè)部擁有專業(yè)化財務(wù)核算體系、專項資源配置政策、獨立的績效考核機制、垂直的審查審批體系等，有效促進三農(nóng)業(yè)務(wù)發(fā)展。2016年末，郵儲涉農(nóng)貸款余額9174億元，同比增長22.7%，在全行貸款余額中占比達30.5%。

工行在推進小微企業(yè)事業(yè)部方向上探索三年，建立起小微金融業(yè)務(wù)中心專營模式，成立了小微金融業(yè)務(wù)中心198家。截至2016年末，工行小微企業(yè)信貸規(guī)模已超過2萬億元，8%的貸款增速高于全行公司貸款平均水平。

從上述各行案例中可以推斷出，一旦形成與服務(wù)對象相適應(yīng)的管理機制、業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品、服務(wù)和技術(shù)支撐體系，制度改革就將對普惠金融發(fā)展起到明顯的推動作用。

與互聯(lián)網(wǎng)金融“聯(lián)姻” 探索大數(shù)據(jù)風(fēng)控模式

除率先以事業(yè)部制落地普惠金融政策以外，建行與螞蟻金服的“聯(lián)姻”也引發(fā)市場關(guān)注。

專家認為，大型銀行在普惠金融服務(wù)中存在短板，缺乏針對個人、小微企業(yè)等群體的大數(shù)據(jù)風(fēng)控模式，這大大影響金融交易的成本問題。

“要激發(fā)大行發(fā)展普惠金融活力，首先要降低普惠金融業(yè)務(wù)的交易和運作成本。”交銀施羅德基金公司副總經(jīng)理謝衛(wèi)表示，銀行要打造專門的運營機構(gòu)、風(fēng)控體系和操作系統(tǒng)，迫切需要加大與互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)合作，提升自身大數(shù)據(jù)運用能力。

業(yè)內(nèi)人士認為，借助互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)手段，大行更容易發(fā)揮網(wǎng)點多、覆蓋廣等優(yōu)勢，大大降低交易成本、拓展服務(wù)廣度和深度，有利于加大對小微企業(yè)、“三農(nóng)”等金融服務(wù)的支持力度，提高金融扶貧精準(zhǔn)度。

而在《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》中，則明確提出，要積極引導(dǎo)各類普惠金融服務(wù)主體借助互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，降低交易成本。